Garcia Calavera

Cum cumpar casa in Anglia UK – procedura mortgage

Te-ai saturat de chirie si vrei la casa ta? Atunci lasa scuzele si apuca-te de treaba! Dupa cum am promis in articolul anterior despre Cum e viata in UK dupa 5 ani aici, am revenit si cu articolul despre cum cumpar casa in Anglia. Din punct de vedere birocratic, procedeul este simplu, dar bineinteles ca pot aparea usor complicatii la fiecare pas, si asta duce la intarzieri multe. Voi explica fiecare pas in detaliu dar ca sa fac un rezumat foarte scurt despre cum cumpar casa in Anglia, ar fi ceva de genul:

1. Finante: Inainte de toate, asigurati-va finantele pentru casa altfel nu are rost sa continuati. Asta inseamna sa aveti un depozit de minim 5% din valoarea casei (preferabil 10%) si sa vorbiti cu un Mortgage Advisor (Broker) sau direct cu banca, si sa fiti sigur ca va calificati si mai ales sa stiti la ce suma maxima va incadrati pentru un credit ipotecar cunoscut in Anglia ca “mortgage“. Veti obtine un “Agreement in Principle” sau AIP , adica un acord in principiu de credit ipotecar. Bancile si avocatii cer dovada despre provenienta depozitului, si ultimele 6 luni de bank statements care sa arate acesti bani in contul dumneavoastra asa ca transferati-va cu mult timp inainte sa va apucati sa cautati casa depozitul daca il aveti cumva in alta tara sau imprastiat prin diferite conturi.

2. Cautare: Acum ca va stiti bugetul maxim, puteti incepe sa cautati online pe site-uri precum Rightmove, Onthemarket sau Zoopla case in zonele dorite. Pentru o referinta rapida despre care zone sunt bune, recomand Indexul oficial al deprivarii, care este folosit de toate agentiile imobiliare dar si de evaluatori. Link-ul AICI.

cum cumpar casa in Anglia
exemplu casa de vanzare in Anglia UK

3. Short List si vizionare. Dupa ce v-ati facut o lista scurta cu propietatile care va plac, incepeti sa sunati la agentii si programati-va vizite. Nu stiu cum mai e acum, dar cand noi am luat casa, se dadeau ca painea calda si nu stateau mult pe piata. Banuiesc ca la cele bune e la fel si acum, asa ca daca vedeti ceva ce place si va incadrati la pret, nu ezitati si actionati rapid sa o vedeti cat mai curand.

4. Oferta: In urma vizionarii daca v-a placut, agentul imobiliar o sa va dea instructiuni despre cum sa faceti o oferta pentru casa. In Anglia UK, ca sa cumperi o casa, nu merge doar sa zici ca o vrei si gata e a ta, ci se face un fel de licitatie. Cine e interesat depune o oferta in scris, impreuna cu argumentul sau, iar propietarul alege cui vrea sa o dea. Atentie, nu va castiga neaparat cel care ofera cel mai mult. Aici, dupa am descoperit pe piele propie, la lume chiar ii pasa cine va locui in cartier dupa ce pleaca, si se vor uita de asemenea si la situatia ta financiara, personala si cat de serios esti. Asa ca ati face bine sa lasati o impresie buna agentului la vizionare. Vor avea prioritate cei care ofera cash si cei care nu au “chain” , adica vanzare in lant cand depind de vanzarea unei alte propietati ca sa o cumpere pe urmatoarea.

5. Solicitors: In cazul fericit in care oferta dumneavoastra este selectata, puteti sa incepeti sa va cautati avocati (solicitors) . Noi am mers cu avocatii recomandati de agentie in speranta ca va merge mai repede treaba (nu a mers).

UK Leeds

6. Cu oferta acceptata, stiti exact de cati bani mai aveti nevoie, asa ca reveniti la Mortgage Advisor pentru finalizarea creditului ipotecar. In scurt timp ar trebui sa primiti o oferta de credit ipotecar (mortgage offer), oferta e valabila deobicei 6 luni, asa ca sper ca v-ati ales bine avocatii.

7. Asteptare multa si nervi de otel. Urmeaza o perioada tensionata in care avocatii fac toate verificarile si actele de vanzare a casei. Acest proces poate dura oriunde intre 2 si 8 luni, asa ca stati pe capul lor. La noi a durat 5 luni de la oferta acceptata la receptie casa si deja in a patra luna ii sunam si trimiteam mailuri de cateva ori pe saptamana, ajunsesem sa ii sun zilnic sa imi dea update. In general avocatii astia in UK (solicitors) sunt foarte indiferenti si aroganti cand e vorba de clientii lor asa ca insistati. Va recomand ca intre timp sa va faceti propiile verificari ale casei, noi de exemplu am angajat un inspector sa faca un Level 2 Survey a casei, sa fim siguri ca nu exista probleme grave la acoperis sau structura.

8. Completion: Intr-un final vine si vestea de la solicitors ca aveti o data pentru finalizare (completion date), si puteti transfera depozitul vostru catre avocati. Ma repet: avocatii cer dovada despre provenienta depozitului, si ultimele 6 luni de bank statements asa ca transferati-va din timp depozitul daca il aveti in alta tara sau prin alte conturi. La maxim o saptamana dupa primirea depozitului de la dumneavoastra si restul de bani de la banca, va luati cheile de la casa.

9. Receptie: Acum este de asemenea momentul cand trebuie sa va faceti obligatoriu: asigurare pe casa, si asigurare de viata pe numele celor trecuti pe mortgage. De asemenea unii brokeri ipotecari cer de asemenea si asigurare de boala care sa va acopere in caz ca numai puteti munci din cauza unei boli severe sau accident (critical illness cover). Unii angajatori au inclusa aceasta clauza in pachetul contractual, de asemenea si unele carduri de credit ofera aceasta facilitate pentru clientii premium asa ca verificati. Simplu nu?

Liverpool Anglia

Dar dupa cum stim diavolul sta in detalii asa ca hai sa vedem mai detaliat.

1. Finante. Dupa cum ziceam, va trebuie un broker ipotecar adica Mortgage Advisor. El poate fi independent, angajat la agentia imobiliara sau angajat al bancii care ofera creditul. Toti fac acelasi lucru, diferenta o face ca unii dintre ei cer comision si clientului pe langa comisionul care il iau de la banci. Pe site-uri de comparatie precum Compare The Market, puteti afla singuri care banca ofera dobanzile cele mai bune. Daca intelegeti acele cifre, stiti Engleza si aveti un credit score mare (adica istoric financiar bun in UK) , puteti lua direct legatura cu banca si salva banii pe acel comision cerut de broker (care poate fi destul de substantial, echivalent cu rata pe o luna la banca , adica 500-1500 lire).

Atentie foarte mare cand alegeti dobanda. In general creditele cu dobanda variabila ar fi de evitat (parerea mea). Daca prindeti o dobanda mica sau macar comvenabila, luati pe cat mai multi ani daca exista optiunea. Piata este destul de imprevizibila si nu stiti ce va fi la anul sau peste 2 ani. O diferenta de 2-3 procente la dobanda poate insemna o diferenta de pana la 500 de lire la platele lunare asa ca aveti grija si informati-va cum trebuie.

exemplu diferenta plata lunara de la 4% la 7%

Pentru cei angajati pe salariu, treaba este relativ simpla, deoarece veniturile voastre sunt declarate la fisc de angajator si verificate automat de banca, asa ca daca stiti si Engleza, probabil nu veti avea nevoie de un Mortgage Advisor. Mie mi-a “propus” agentia sa lucrez cu brokerul lor, aveam deja oferta de la banca, si le-am zis ca accept dar cu conditia sa nu platesc comision brokerului, oricum isi ia de la banca. Au acceptat. Oricum a gasit aceleasi oferte care le-am gasit si eu. Povestea aia ca Mortgage Advisor-ul are access la mii de agentii si gaseste o oferta incredibila mult mai buna decat ce poti gasi tu, este doar o poveste, si ei vad aceleasi oferte si din toate miile alea de agentii de brokeraj, totul se rezuma la 4-5 oferte de la bancile mari (HSBC, Lloyds, Halifax, Santander, Co-Operative, NatWest, Barclays , Nationwide).

Pentru cei angajati pe cont propiu (self employed), treaba sta un pic diferit. Deoarece multi au “tendinta” sa zic asa, sa isi faca inchiderea de an mai mica pentru a evita sa plateasca taxe pe profit. Pentru ei, si pentru cei ce nu au un istoric prea bun in Anglia din diferite motive, sau au anumite pete negre in istoricul lor (faliment personal, datorii neplatite, recuperatori, mers la tribunal din cauza la datorii, etc), atunci cu siguranta au nevoie de ajutorul unui Mortgage Advisor platit.

2. Cautare case si Zone Bune. Am pus mai devreme Link-ul AICI catre site-ul unde se prezinta grafic zonele depravate. Site-ul desi, este foarte bun, si are numeroase filtre pentru rata criminalitatii sau access la educatie, nu reflecta intotdeauna realitatea. Indexul masoara in termeni relativi zona cea mai putin depravata versus zona cea depravata, si se ghideaza doar dupa statistici, nu si dupa ce zice lumea efectiv. Si ma refer in sensul ca desi unele zone apar cu rosu, fiind la margine langa zone bune, sunt de fapt zone bune de locuit unde lumea e fericita si traieste in pace. Dar in general zonele cu Albastru sunt cele mai bune dar si cele mai scumpe. Dedesubt puteti vedea de exemplu cum arata zonele de aici din Liverpool.

Index zone deprivate Liverpool UK

Din start putem vedea ca zonele cele mai bune sunt in Sudul orasului si peste raul Mersey in peninsula Wirral, in timp ce zonele cele mai rele sunt la Nord de centrul orasului pe langa portul industrial, in jurul zonei Bootle si pe langa centrul orasului Birkenhead. Acuma sa nu credeti ca peste tot unde e rosu e rau, cine locuieste in Anglia, stie foarte bine ca peisajul difera dramatic de la o strada la alta dar statisticile sunt facute la nivel de zone mari, nu la nivel de strazi. In general, cu cateva exceptii, mai toate orasele mari din UK sunt cu rosu, in timp ce suburbiile si satele sunt cu albastru. Acuma na, un oras ca Liverpool, Birmingham sau Leeds, bineinteles ca nu o sa se compare cu Edinburgh sau York, dar nici preturile. Dupa cum am zis in articolul despre “Cat costa o casa in Anglia” , o casa in Nord la 180-200 de mii de lire, va costa 400-500 de mii de lire in Londra sau un oras mai albastru sa zic asa. Va las linkul la articol AICI si trecem mai departe.

Exemple zone in orase din Anglia UK

Ceilalti pasi sunt destul de auto explanatorii, nu stiu daca are rost sa insist, dar daca ceva e neclar, va rog lasati-mi mesaj pe pagina de Fb GarciaCalavera.com , ajut gratuit cu sfaturi cand am timp.

Ce va pot zice si este foarte important: sa aveti niste bani pusi deoparte dupa ce va mutati pentru costuri neasteptate! In cazul nostru ne-am mutat iarna, si la cateva ore dupa ce am intrat in casa, a picat centrala din cauza vechimii. Deci din start 1600 de lire cu tot cu montaj. Cu alte renovari esentiale (geamuri/usi prin care intra frigul, calorifere infundate cu rugina, o toaleta nefunctionala, etc) , am ajuns lejer la 10 mii, si pot sa zic ca am scapat ieftin fata de altii care au cumparat case mai vechi. Alte costuri suportate in timpul procesului:

  • Stamp Duty (taxa pe vanzare): 0 £ , nu se plateste daca sunteti la prima casa in Anglia UK (nu o sa intru in discutia despre propietatile din Romania, e alegerea fiecaruia daca vrea sa declare, ce va pot zice cu siguranta este ca nimeni nu ne-a verificat sau macar intrebat daca avem asa ceva in alte tari);
  • Comision Agentie Imobiliara: 0 £ , doar vanzatorul plateste;
  • Asigurare viata: 7 £ / luna;
  • Asigurare casa: 13 £ / luna
  • Cost avocati: 1100 £
  • Costuri afiliate propietatii (registry, searches, checks etc): 500 £
  • Mortgage advisor: 0 £ (am explicat la inceput de ce)
  • Cost mutat mobila si bunuri cu van: 100 £

Voi ce parere aveti? Se merita sa cumpar casa in Anglia UK? Ce peripetii ati avut in timpul cumpararii casei? Va astept parerile la sectiunea de comentarii sau pe pagina de Fb GarciaCalavera.com. Daca v-a placut acest articol dati share. Puteti intra si pe pagina de Fb GarciaCalavera.com  si da un like pentru a va abona la viitoarele articole . Va mutumesc.

Vezi si alte calatorii:

Vezi si alte articole din Romania:

Leave a Reply

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.